摘要：《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》公众意见于28日举行。这项新的在线支付规定被称为“历史上最严格的”，引起了很多争议。付款帐户余额不仅设置为一天限制，而且开立帐户的难度也会增加。用户需要至少提供一个支付帐户。 3身份证明。

“如果支付账户转入银行借记账户，转账账户应限于客户预先指定的同名银行借记账户。 ”根据草案中的这一规定，未来支付账户的免费银行间转账时代可能即将结束。

　　支付账户余额付款设限额

7月31日，央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》公开征求公众意见，要求各方在8月28日前向中央银行反馈意见或建议。

随着磋商的结束，上述措施将进入修订和完善阶段。人们普遍预计，经过修订和完善，新规将有望在年内实施，这意味着第三方支付将很快告别野蛮增长阶段。

中信网的记者注意到，在一个月左右的征求意见的过程中，这一新的网上支付规定被称为“历史上最严格”，引起了许多争议和误解，其中，“个人网购单日”的限制5000元是网民最热门的话题之一。许多网民挥霍“网购不开心，甚至购买iPhone6还不够”。

这实际上是对法规的误解。根据意见草案第28条，支付机构应根据支付指令验证方法的安全级别，使用支付账户余额限制个人客户的支付交易。支付机构采用两种（包括）元素，包括数字证书或电子签名来验证交易。一天的累积限额由支付机构和客户通过协议独立商定。支付机构应使用两种类型的元素，包括（不包括）数字证书和电子签名来验证交易。单个客户的所有支付账户累计金额不得超过5000元。支付机构使用少于两种元素的交易进行验证。单日客户支付账户累计金额不超过1000元。

面对网友的质疑，央行相关负责人澄清说：《办法》不同保障级别的支付指令核实方法的单日支付金额不超过5000元和1000元的限额，并且客户超过了一天的付款限额。您可以使用银行卡（银行账户）通过银行网关或支付机构提供的快速支付方式完成外部支付，并且没有限制来满足大多数个人客户的支付需求，基本上没有支付经验顾客。它具有影响力，有效地平衡了安全性和效率。

也就是说，该法规仅规定支付账户的“个人使用”“余额”。支付交易，客户使用银行账户支付交易（包括“商业银行网关支付”，“银行卡快速支付”）不受此限制。这也意味着网民在网上购买高价值商品时不会受到影响。

　　免费跨行转账时代或结束

根据新规，虽然个人网购不会受到影响，但目前支付账户免费跨行转账的时代很可能会消失。

根据意见草案第17条，如果支付机构将银行账户转移到客户的支付账户，转账账户应限于支付账户客户同名的银行账户借记账户;如果支付账户转入银行借记账户，则应进行转账。该帐户应限于客户预先指定的同名银行借记帐户。

简单来说，支付宝，例如，在新规定之前，用户可以选择开通支付宝，选择转账，并直接转账到另一个银行卡账户，并且不收取费用;根据新规定，用户只能以您的名义平衡支付宝转到您的银行卡余额，而且您不能将钱直接转账到其他人的银行卡账户。

根据上述规定，在现实生活中，用户需要将钱直接转账给其他人的银行卡，如支付租金，慈善捐款，支付学费等。此时，用户只能选择曲线操作，或者去银行网点，或使用网上银行汇款。

然而，亲自到银行网点并选择网上银行汇款是费时费力的。如果是银行间转账，银行将收取一定的费用。

这也意味着，在实施上述新规后，对于用户来说，使用支付宝等支付工具免费向他人转账，“免费午餐”即将面临结束，而对于银行而言，则会增加很多收入。

　　开户至少需3种证明

除了设置更严格的使用条件外，在开户方面，新规还提出了更高的要求，用户需要以各种方式证明“我是我”。

“意见”第9条规定，如果支付机构为客户开立支付账户，应实施客户的实名管理，登记客户身份的基本信息，核实客户的有效身份证件，并保留根据需要复印或复印有效身份证件。三个（包括）或更多合法安全的外部渠道对客户身份的基本信息执行多次交叉验证，以确保有效验证客户的身份及其真实意愿，并且可能无法打开匿名或假名支付账户。

意见草案还规定，对于通过面对面或五个（包含）合法安全的外部渠道完成多个身份基本信息交叉验证的个人客户，支付机构可以为余额开立一个综合支付账户，可用于消费，转让和购买投资理财产品或服务;三个（含）或超过五个交叉验证的客户可以开立一个消费者支付账户，余额仅用于消费并转移到客户自己的同名银行账户。

根据上述规定，某些用户更难注册支付账户。应准备至少3份数据，以证明“我是我”开设消费者支付账户，如果开设了具有财务功能的综合账户，则需要5份证明。

根据中央银行的解释，具体的核查渠道包括但不限于公安，工商，教育，财税管理部门，商业银行，信用报告机构等能够有效核实的单位。客户身份或系统的基本信息。

事实上，目前，其中大部分，如支付宝和微信支付，只使用身份证和银行卡证明“你是你”。随着新规的实施，用户开设支付账户，还可以上传一系列证书，如账簿，社保，文凭，税务证，护照，驾照等。

为了提高开放门槛，提高账户安全性已成为主要的官方考虑因素。中央银行相关负责人表示，支付机构面临的主要问题是账户实名制一般不在支付账户中实施。据公安部称，许多机构为“黄色赌博”，洗钱，恐怖融资等犯罪活动提供了便利。

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