随着消费者意识的增强，个人网上消费贷款已成为竞争的焦点。除商业银行和P2P外，越来越多的互联网公司加入了这场战斗。最近，小米金融信贷产品“小米贷款”开始了首次公开测试，参与公测的小米用户可以快速获得无抵押贷款。但是，作为个人无担保和无担保信用消费贷款，最高贷款额100万元尤其受到市场关注。谁可以获得100万元的配额，如此高的贷款资金如何控制风险，小米贷款的信用评估体系是什么？

　　疑问一谁能贷到100万

灰度测试的最高贷款额为“20万元”，但小米贷款的最高贷款额为100万元。谁可以借100万元？

小米贷款于9月16日开始进行有限的公开测试。“北京商报”记者注意到，小米的董事长兼首席执行官雷军在微博上有自己的贷款额度，这是一笔100万元的现金贷款。截取相同贷款金额的屏幕截图并转发。但是，在MIUI论坛上，小米金融特别版，很多参加公测的小米用户可以借到2000-3000元以上，反映金额太低，偶尔有些用户可以达到1万至3万元，但只有少数。与此同时，小米财务相关人士也直截了当地表示，贷款金额通常为数千元，目前有300万公众测试版用户。平均贷款额约为1万元。

从这个角度来看，100万元的贷款金额不能给普通用户，大多数人只能有眼瘾。与此同时，小米财务相关人士也表示，最高贷款额确实是100万元，但也是少数。 “小米贷款”的逻辑类似于商业信用卡，即商业机构发行卡本身，并根据发卡业务组织中的消费者行为向用户提供一定的信用额度。最终目的是促进商业组织中用户的消费。 。业内有人直截了当地说，如果他们定位在可以直接反映的信用卡上，最高金额是100万元，但实际享受它的人数非常少，所以有一些“营销”噱头“在营销过程中。 &rdquo ;.

　　疑问二信用状况如何评判

申请小米贷款时，符合贷款申请条件的公共测试用户打开金融应用程序并确认授权信息。看到贷款页面后，将对真实姓名进行身份验证并刷新面部。认证通过后，一旦获得配额，就可以进行贷款。小米金融相关人士告诉北京商报记者，用户信用信息的分析主要是基于小米自己的数据。

事实上，个人信用消费贷款风险更大，虽然少量贷款可以分散风险，但如果参考数据过于单一，可能会增加风险。据了解，互联网消费贷款金额在30万至50万元之间。例如，如果商业银行想要向借款人提供超过50万元的消费贷款，则可能要求申请人进入银行的企业和机构。工作在中间，年龄在30-55岁之间，具有良好的信誉和房地产名称。

网上贷款315首席信息官李子川直截了当地表示，基于用户行为的纯信贷和无抵押贷款的违约情况难以有效控制。用户的信用评估应由政府和市场共同批准的第三方提供。相当多的时间积累。对于如何提高自己的贷款，小米金融官方微博表示，长期高频使用小米手机;更多使用小米贷款页面推荐服务;通过小米网或小米商城购物等购物等，从这里不难看出，这些也可能是小米贷款信用评估的基础。

　　疑问三放贷资金如何监控

如果是商业银行的个人消费贷款，商业银行相当谨慎，虽然金额相对分散，但监管资金。然而，随着互联网的兴起，个人在线消费贷款的资金监控已经消失。小米贷款的贷款资金是否会被监控，有关人士直言，“我们是主要的消费贷款，因此没有用户资金监控”。

是否没有必要监控个人消费贷款？事实上，如果它是商业银行，监管机构严格要求监控相应的资金。但是，虽然小米财务已取得相应的执照资格，但不受银监会的约束。与此同时，即使是商业银行的个人消费贷款也很难监控。然而，一些市场参与者担心小米贷款的最高贷款额为100万元。是不是监控了这么多的资金？

但是，小米贷款是为了承担相应的风险。据了解，小米贷款利率按每日0.05％计算。利息从贷款发放之日起计算。如果本金或利息逾期，则本金或利息的逾期部分的逾期利率为正常贷款利率的1.5倍，即每天0.075％。

北京商报记者严伟

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