众所周知，由于忽视了银行对中小企业的贷款，互联网金融业迅速崛起。在一定程度上，互联网金融正成为解决中小企业融资困难的最佳有效途径。过去，在传统的银行业领域，基本上只有信用卡等消费贷款形式，互联网金融的兴起也带来了消费金融的兴起。然而，由于消费金融主要是无担保和无抵押贷款，因此风险因素相对较高。一些风险控制能力较弱的平台难以轻松控制消费者融资。

随着《互联网金融指导意见》和中国支付清算协会在线支付风险分担系统的引入，风控能力差的P2P平台将逐步被淘汰。相反，一些具有较强风控能力的P2P平台风险控制水平将得到进一步巩固和加强。中国支付清算协会对加入互联网金融风险信息共享系统的机构在技术安全，内部控制安全和系统稳定性方面进行了严格审查，最终确定了13个P2P平台作为首批接入机构，包括CreditEase 。 ，人人贷款，红岭创业投资，益龙贷款，盘坪贷款，网信，开心贷款，合力贷款，积木，Cailutong，Yufu，Xinhefu，盈利网络。

建立风险信息共享系统，打破信息孤岛，将进一步提升风险控制能力，加快行业加入的13个P2P平台的重组速度。同时，随着风险控制能力的不断提高，这种P2P无疑将在消费金融市场中更加安全，因此无形将带来全面爆发的消费金融。

　　一、综合消费金融将成P2P信贷主流

目前，中国的消费信贷仅占信贷结构的20％左右。在发达的信贷市场，消费信贷占比超过60％，远高于中国。随着中国的人口基数，将有一个很大的上升潜力。对于P2P，消费金融是一个新的蓝色海洋。

因此，以信用拍卖为代表的旧P2P平台开始转向消费金融。根据拍卖上半年的数据，单笔贷款金额为80.2％，低于5000元，超过70％的贷款使用。在个人消费借款的情况下;另一种以蔡路通为代表的后起之秀，通过用户体验满足消费者需求，形成自己独特的消费金融产业链，并尝试以C2B模式进入消费金融市场。那么，这类P2P平台进入消费金融的优势是什么？

首先，消费金融意味着P2P平台的风险因素更高。没有庞大的风险控制系统，很难实现。 Patpai和Cailutong是第一个加入中国金融结算协会互联网金融风险信息共享系统的公司，其风险控制系统自然得到了中央银行的认可。通过八年的数据积累和反复撤退，巡逻建立了一套完整的风险控制流程，包括反欺诈系统，信用评级系统模型和基于信用评级的基于风险的定价模型。 Cailutong还拥有非常完善的网络安全防御系统和独特的空气控制系统。它使用先进的云计算平台，并使用各种反黑客和反攻击技术。用户通过加密数据传输连接到网站，并自主开发FICO信用点。毫无疑问，该模型更加安全。

其次，从目前国内消费金融生态来看，消费金融公司数量相当有限，国家正在鼓励消费金融试点的扩张，但目前的整体服务范围和能力还有待提高。此时，Pat Lai和Cai Lutong所代表的P2P平台已经被相当多的消费金融用户所认可，提供创新的消费金融产品和强大的服务体系。据易观国际数据分析，目前国内互联网消费金融交易主要来自此类P2P平台。

最后，从整体消费金融的角度来看，P2P综合消费金融包括个人抵押贷款，汽车贷款，医疗贷款，教育贷款，耐用消费品等，为消费者提供了更多选择。对于每个消费者而言，他们在很多方面都有贷款需求，这比单独的电子商务消费者融资有更全面的选择。财务管理与其他产品不同。一旦选择了几个平台，许多消费者将拥有更高的忠诚度。对于大多数消费者金融用户而言，他们不太可能为每个新消费者改变一个。不同的平台。

虽然目前P2P平台综合消费金融融资占据了整个消费金融市场的主要部分，但随着越来越多的垂直细分市场涌入不同的消费者资金，它们将不可避免地对P2P产生相当大的影响，尤其是P2P在以下方面仍然存在缺陷两个方面。

不到一个：缺少场景输入。众所周知，消费金融意味着我们需要一种消费生态，如京东的白条和阿里的花园。他们紧紧围绕着自己的电子商务平台，通过这种借贷很容易刺激消费者早日消费。 。

少于两个：交通入口短缺。不可否认的是，许多P2P平台已经拥有一批忠实的金融用户，但与电子商务平台相比，他们仍然无法在交通门户上竞争。特别是对于京东商城和天猫商城这样的平台，交通门户无法在同一平台上与他们竞争。

　　二、旅游消费金融成市场新的爆发点

目前，去哪儿，妈妈，途牛，首付，兴业银行，中国银行等旅行社都开展了旅游金融分期付款。旅游消费金融正成为旅游平台竞争的新焦点。

从消费者需求的角度来看，旅游对许多人来说是一件非常理想的事情，特别是对于一些低收入的年轻人来说，他们的思想会有或多或少的想法。去哪里，但由于缺乏资金，问题只能使他们的旅行成为泡沫。对于一些昂贵的国外旅行，它甚至更加难以承受，那么这种旅游金融分期消费自然会成为他们考虑的需求。

从旅游平台的发展来看，主要旅游平台普遍存在损失，如去往哪里，如吐牛，这是困扰所有在线旅游平台的主要问题，旅游金融的出现使得在线旅游平台见新的利润增长点。事实上，旅游理财产品并不像想象的那么简单，除了比较常见的旅游金融服务外，还包括旅游金融，旅游保险经纪等产品和服务方面，在旅游安装消费的引入中也推出了各类旅游相关财富管理产品必将为在线旅游平台带来更多利润。

从旅游服务的角度来看，旅游金融消费的引入是网上旅游服务的最佳补充。由于许多消费者对旅游金融有需求，过去许多平台都没有提供此类服务，消费者的体验自然不足。如今，Go，Mom，Tuniu等各种旅游平台推出了各种形式的旅游消费金融，这将不可避免地增加用户的粘性和用户忠诚度。

但是，从目前旅游消费金融市场的整体情况看，主要平台推出的旅游消费融资时间不长。要使旅游消费金融成为一种正常状态，他们还需要在以下两个方面努力。

对于在线旅游平台推出的旅游消费金融，很多用户对此还不是很熟悉。虽然旅游消费金融的需求存在，但旅游消费金融的消费习惯尚未形成，消费市场培育过程需要一段时间。

2.从实际市场来看，新兴的旅游消费群体多为青年学生和经济能力有限的白领，但与此同时，这部分的消费者还款能力相对有限，旅游消费平台需要提升自身的风险控制能力。

　　三、电商消费金融成为巨头必争之地

目前，中国三大电子商务平台天猫，京东和苏宁分别推出了消费金融。京东有白条，阿里有天猫升级，华严，苏宁特易购有义不容辞，换贷款。那么，这三大电子商务巨头已经建立了自己的电子商务消费金融，他们有哪些优势？

第一个优点是自然已知的。天猫，京东和苏宁是中国三大电子商务巨头。他们在交通准入方面的优势是任何其他平台所无法比拟的。最重要的是，这三个电子商务平台已经积累了庞大的消费群，用户忠诚度也相对较高。

第二个优点是场景的生态优势。呼叫者平台是一个巨大的消费者平台。毫无疑问，通过建立基于这个巨大的电子商务系统的信用消费，平台自身生态建设的补充。当消费者在电子商务平台上购物时，有时会出现支付不便或资金短缺的情况。这时，他们自然会选择电子商务平台的信用消费。

第三个优势是三大电子商务巨头的资金实力。消费者贷款的方式几乎完全基于个人信用消费，因为没有保证。许多中小型消费金融平台一旦拥有较高的借贷和消费，就会出现资金紧张的局面，而且该平台将无法继续运营。然而，阿里，京东和苏宁有足够的实力抵御一些坏账，如逾期还款和欠款。

尽管巨头已进入整个消费金融市场，但它们具有明显的优势。但是，它们目前仅限于基于电子商务平台的消费者融资。他们没有涉及许多其他垂直细分市场，也不能用于其他消费者融资。市场构成威胁。

此外，消费金融的未来将成为电子商务平台消费增长的重要推动力。围绕电子商务消费金融的巨头之间的竞争将越来越激烈。除了天猫，京东和苏宁三大巨头之外，其他校园电子商务平台，如上演音乐，趣味舞台，名校贷款，优秀舞台，99个舞台，轮盘收入等都围绕电子商务消费金融布局。

　　四、医疗消费金融会成为医保的一种补充

由于经济原因，许多家庭负担不起昂贵的医疗费用，这次分期医疗费用诞生了。目前，中国少数医院通过与银行合作推出了分阶段支付方式。目前，中国没有单独的医疗金融平台通过与各大医院的合作开展医疗金融服务。然而，刘伟认为，医疗O2O平台迟早会将这个巨大的市场纳入其战略计划中。

从需求的角度来看，医疗消费金融只是一种需求。如果您的家人生病了，此时您没有钱支付医疗费用，而您的朋友不愿意借钱给您，那么您必须分期付款选择医疗和理财方式。我相信你会毫不犹豫地选择。即使在将来，您也会感谢医疗分期付款以拯救您所爱的人。

从信任的角度来看，目前支付分期付款的医院是医院。医院自然更容易获得患者的信任。然而，如果医疗O2O平台未来推出医疗分期消费金融，则需要打破信任障碍，特别是不仅要获得患者的信任，还要获得医院的信任。

总的来说，刘伟认为，医疗消费金融是一个让国家和人民受益的问题，特别是对于许多没有经济实力的人来说，但目前国内医疗消费金融水平仍然太低，以至于医疗消费融资应该顺利。要实施，医院必须与金融平台和机构合作。

　　五、教育消费金融正在培训、留学领域兴起

这里需要澄清的是，教育消费者金融与校园电子商务消费金融不同。虽然他们也针对学生，一个是学生购买，另一个是学生学习消费。完全不同的消费。目前，学习贷款平台，龙门社会金融等多家培训机构都为大学生开设了学费分期贷款。

从市场的角度来看，随着国内教育的不断改革，中国学生的学费越来越高，高等学校的办学成本也逐年增加。特别是对于研究生和学费来说，这对很多家庭来说都是一个大问题。更不用说一些家庭贫困的家庭。据统计，在美国的中国贷款市场，学费贷款仅次于抵押贷款，在信贷市场排名第二，这表明这个市场是巨大的。此外，许多学生今天参加各种英语，计算机和其他技能培训课程。对于大量的学生，他们经常报告说，这样的培训课程并不是很有动力，主动开门向父母要钱。教育和培训分期付款已成为一个考虑因素。第一选择。

从申请贷款的程序来看，许多学生申请课程或申请银行机构学习贷款，申请时间相对较长，申请量相对较小，而教育平台贷款和龙门社会融资专门针对教育贷款。申请过程相对简单，审核时间相对较快。

但是，需要提醒他们的朋友的学生是：要警惕一些机构提供的零学费和下班后的分期付款信息。这些平台经常以欺骗手段欺骗学生上课，然后贷方追逐学生还款，学生在学习后所承诺的保证工作只是一个简短的词。

同时，对于良好的贷款和龙门财务，如果他们想借给学生，他们必须确保学生将来有一定的偿还能力。否则，教育学费贷款，特别是学生贷款，不是少量的。一旦平台的坏账率过高，这将导致平台资金链出现问题。

　　六、农村消费金融即将成为下一个风口

农村金融目前是阿里和京东等巨头积极攻击的地区。但是，两大巨头还没有进入农村消费金融业。农业分销和财富管理等平台已开始在农村消费金融部门部署。然而，随着淘宝，京东等电子商务平台不断渗透到农村，未来的农村消费金融将成为下一个新的热情。

首先，随着中国农民收入的不断增长，农村消费市场的规模也在逐年增加。虽然目前农村消费金融尚未成为主流，随着农业电子商务的逐步渗透，未来农民将对电子商务产品产生兴趣。将会有越来越多的财务需求。

其次，中国农民消费观念也开始发生变化。过去，如果让农民接受贷款消费的概念，那几乎是不可能的。与此同时，农村住房，汽车，家电，教育，旅游等信贷消费市场的发展滞后。但是，随着国内农村社会保障体系的逐步完善，农民对经济的消费需求逐渐增加。

第三，过去农村的金融基础设施太落后了。随着城乡一体化的不断推进，许多农村金融机构现在可以获得覆盖，大型电器商店和商业市场，包括汽车下乡。活动，农村新房建设等都在激励农民过上新的生活，为农民的经济消费奠定了坚实的基础。

从目前农业分销和财富管理等农村金融平台来看，消费领域还远远不够。对他们来说，农村消费金融平台最困难的是养成习惯。随着农村金融消费环境的不断改善，农民朋友将消费金融视为正常状态仍是一个漫长的过程。

此外，落后的网络也将成为农村消费金融的主要障碍。尽管农村网络的覆盖范围正在扩大，但大多数农民都是过去的60年代和70年代，其中大多数是农民。人们不熟悉互联网，更不用说互联网金融平台中的消费金融了。

　　七、房产消费金融一片红海

至于房地产消费的金融平台，非常多，如浩方宝，搜房堡，嘉实，方荣，大巴等。此外，传统银行已深入参与房地产金融，包括新房融资，第二 - 手工住房金融，装饰金融，租赁金融等诸多方面。从目前的消费金融市场规模来看，房地产消费金融规模最大。

首先，毫无疑问，购买房屋对于中国的大多数消费者来说是一个大问题，涉及的资金量相对较大。相当多的消费者在没有强大经济实力的情况下购买房地产。无论是新房还是二手房，还是房屋装修，都是一项巨大的开支。这时，贷款将成为他们的首选。

二，目前互联网房地产消费金融平台主要是新房交易平台，二手房交易平台，租赁平台和装修O2O平台。通过购买，租赁和翻新房屋来积累用户，他们通过平台贷款是很自然的，房地产贷款是许多人的需求，贷款不是贷款。更重要的是，这些互联网金融平台的借贷时间和资格审查比银行更方便。

第三，房地产金融是整个房地产交易过程中不可或缺的一部分。没有房地产融资，就不可能形成一个闭环的交易生态。从服务的角度来看，提供房地产交易平台和提供房地产金融是提升用户体验的必要环节，也是获取新的利润增长点的平台。

房地产消费金融市场巨大，竞争激烈。互联网房地产消费融资面临的最大威胁是对传统银行的威胁，但房地产融资是传统银行的巨大利润来源。传统银行对互联网房地产消费金融平台的反击是其最大的威胁。

另一个威胁来自平台自身的风险控制能力。房地产消费金融是一项巨大的开支，贷款额度将非常大。过去，传统银行在审查买家资格方面一直非常严格。如今，为了加快贷款，互联网消费者金融平台放宽了对消费者的资格审查，这必然会带来更大的风险。

　　八、汽车消费金融需要突破4S店这道屏障

最后，我们来看看汽车消费金融。事实上，它在许多地方与房地产消费金融有相似之处。许多汽车交易平台，如Auto House，Easy Car和Tmall已经推出汽车消费融资，购买新车，贷款消费可以用于二手车等。

就像买房一样，购买汽车也是一项巨大的开支，贷款已成为许多消费者的选择。 2014年，中国汽车金融市场规模从4000亿元增加到5000亿元。根据民生银行与德勤联合发布的《2012中国汽车金融报告》，2015年中国汽车消费金融市场余额将达到6700亿元，显示了该市场的规模。巨大。互联网汽车消费金融正被越来越多的年轻汽车购买者所认可和接受。大多数消费群体并不是特别强大。未来，互联网汽车消费金融很可能成为汽车金融的主流。

从平台的交通进口来看，汽车之家，汽车网，天猫汽车等汽车交易平台都有巨大的交通入口，这类汽车交易平台具有一定的知名度和实力，相对容易获得消费者。承认。最重要的是，在这些平台上申请汽车贷款，手续和资格比离线平台更方便，更快捷。

对于互联网汽车金融平台，他们面临的最大竞争对手是除了银行之外的传统汽车制造商。从目前的汽车金融市场结构来看，由于购买汽车是通过线下交易，大多数消费者通过线下4S店选择汽车消费金融，而不是直接通过互联网平台，如何引导消费通过在线平台的财务消费是互联网金融平台需要突破的困难。

从上述讨论可以看出，互联网消费金融正在渗透到我们生活的各个方面，它也将成为未来互联网金融的主流，并与中小企业贷款保持同步。然而，消费金融与公司贷款不同，风险因素相当高。未来互联网消费金融的大赢家必须属于风控力强的平台。

作者：刘匡，思考禅宗互联网，微信公众号：liukuang110

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