摘要：借贷宝所引发的行业争论逐渐变得平静。然而，关于熟人借款的各种想法并未停止。

借贷宝所引发的行业争论逐渐变得平静。然而，关于熟人借款的各种想法并未停止。

在贷款贷款出现之前，国内熟人贷款平台仍然很大，包括2014年底出现的熟悉信件，然后在2014年4月，一家名为“人际关系与时代”的公司在熟人中由于投资股东与创始人之间的争议，该平台被放弃了。那时，互联网领域只提供SocialFinance（SoFi）。早于此，LendingClub于2007年初推出。在Facebook上推出基于社交网络的“合作P2P贷款服务”。

今天，Lending Club对该项目的惨败早已成为过去; SoFi正在寻求上市。最早的国内模拟器在2015年初熟悉应用程序的1.0版本。那时，它的产品形式只是在朋友之间相互信任的功能。

在熟人贷款的概念被引爆之后。它的过去，现在和未来的方式是人们探索和思考。人们更担心的是这种低频率，非刚性需求模型是否可以长期发挥作用。

　　前世

1949年以前，可以追溯到清末，熟人贷款一直是最活跃的私人贷款形式之一。作为补充，还有诸如票号和现金箱等机构形式的贷款实体。在熟人贷款领域，最常见和最公平的资金是最高频率的贷款市场。

在新中国成立之前，银子一直扮演私人高利贷的角色。在徐华教授的研究结论中，年利率一般在100％以上。有趣的是，在互联网熟人贷款期间，基于互信和讨价还价，短期贷款年利率往往高于印钞。

在短期和低值贷款中，贷款平台将贷款年度利率限制在30天内设定为500％;在熟食平台上，贷款期限为7天至1个月的年化利率限额为贷款额的500％。 3月至6月的贷款期限年化利率限制为300％，12个月贷款期限的年化利率为100％。一个很简单的例子：当你向朋友发放1元，1天和2元的贷款时，贷款的年利率高达36,500％。在Zero Financial的第一次采访中，信的首席执行官曾俊说，这是合理的。

在民国时期，民间社会比印度钱更常见的是“协会”。 — —在研究人员之后，这是系统的集体名称，在民间，俗话说“会议”，“&”;小组将是'。协会的发展可以从互助到互利，从而反映出金融形式的演变。

在清朝末年和民国初期的江浙地区，有大量的私人工会。上下文也可以分为“转”，“摇”和“rdquo”。对于“会议”来说，随着进化，它的互助，互惠的性质逐渐被削弱，互利更加明显，因为它更加接近人类的状况失去了熟人借用的真实色彩。在民国中后期，由于美国经济大萧条后大量倾销商品，中国社会受此影响，标准的演变逐渐失控。它演变为“竞标，从利润中受益，创建会议，会议现象将充实，一些策划者也发起了庞氏骗局。在民国时期，江浙地区已经引发了大规模的系统筹资项目。

中央财经大学副教授徐华表示，当互联网技术的熟人向互联网金融借钱并嫁接熟人时，他们可以利用技术优势来限制利率，确保财力雄厚。互助。性，对互利有一定的限制。

禁令的禁令自然是由于其历史原因。后来者——基于互联网的熟人贷款试图解决离线模式带来的不便。在徐华教授的理解中，第一个倡导者应该是贷方在互联网熟人贷款中的单向匿名模式，它解决了基于现代人际关系，借用而不是从熟人那里借钱的“面子”问题。在此之间，单向匿名在避免弱点方面发挥着重要作用。

至于互联网之后的便利，很自然。

　　源起

在徐华口，民间协会自1949年以来一直戛然而止。直到1978年，私人贷款的筹资逐渐增加; 2009年发生在江苏和浙江的吴莹案仍显示其幻影。

2014年初，作者参与了社会金融平台的初步筹备咨询。当时，在互联网上，百度可以搜索的社交金融平台上的信息只是陈一舟投资的SoFi公司。该公司于2011年开始营业。校友之间的社会贷款。

与SoFi不同，该平台试图通过线下借贷关系塑造成熟的社交网络，而不是向成熟关系的双方提供服务;在商业创意中，它还尝试考虑导入第三方社交数据。但该项目徒劳无功。

与该项目类似，在过去几年中，有许多测试人员。中国最早的P2P在线借贷平台处于运营初期，主要从事熟人在线借贷业务。

早在2007年，西方老师— —正在线上的LendingClub在Facebook上推出了“P2P贷款服务”，希望能够为Facebook用户提供借款人和贷款人之间的直接联系。利率较高的贷款渠道。 LendingClub开发了一个LendingMatch系统，用于搜索和识别贷款机会，帮助用户快速发现以前未知的关系，并将其借给有信任基础的人。

在Lending Club的创始人之一苏海德，只用了六个月醒来的白日梦就以惨败告终。

“原因是，如果你想向人们借钱，你真的希望你的朋友知道你在借钱吗？ ……明白财务是一件非常私人的事情。 ”的

如今，这个缺点已经被中国的继承者“众所周知”，“借用宝藏”，单向匿名或双向匿名所解决。

熟人贷款模式在2015年再次上升，必须有其创新。中信集团首席执行官曾军在接受“紫金财务”采访时表示，熟人和信托之间的借贷关系存在。构建它不需要昂贵。需要解决的是熟人之间借钱的尴尬。那些想要借钱的人不好意思说话，那些付钱的人很尴尬地谈论兴趣和收藏，熟人之间的匿名借贷方法只是解决了这种尴尬。

这个为期三年的展览必须扎根并爆发。 2015年，具有多年经验的国内社会借贷平台如雨后春笋般涌现，如2015年1月13日正式发布的官方信函; 2015年4月正式亮相; 2015年6月22日在线贷款。 2015年7月8日，支付宝电子贷款作为支付宝9.0的功能之一推出; 2015年8月5日，你和我在这条线上悄然融资。

随着8月8日宝宝的借款，大规模的“让朋友回归现金”活动的启动，引发了社会金融背景下熟人贷款的话题。

　　发轫

8月14日，有一篇文章《借贷宝20亿营销风波：失控的70个小时》重现了贷款贷款事件的开始和结束。

在那场巨大的营销活动背后，从所谓的“让风”推出了20亿美元，再到“传销”，它却措手不及而去“学会传播”，这一功能受到了广泛的质疑。然后我们将召开新闻发布会，澄清相关传闻。贷款贷款案逐渐淡出公众视线。然而，业界发现了更大的“阴谋”理论。这一论点说，九鼎试图通过借钱完成大量用户的积累，完成九鼎系列其他零售产品的销售。它的产品布局逐渐清晰……

当它被公众广泛质疑时，即使它处于市场营销的尖端，其营销模式仍被许多行业专业人士视为标准。早在6月底，律师肖晓写了一篇文章。熟人贷款模式是移动互联网金融发展和消费金融市场进入的最高点。借贷模式也将是一个丰富多彩的战场。

只是因为她认为贷款宝藏在随后的营销活动中不会失控。直到今天，许多读者仍然在该文的评论中质疑“传销”嫌疑人。

尽管贷款活动的沉默，熟人贷款模式的背景逐渐变得清晰。

蓬勃发展的社会借贷平台，旨在解决长期存在的熟人借贷问题，试图通过互联网解决三个难点：一是借贷需求的信息不对称;另一种是借贷的情感因素;最后是成本控制问题。

据介绍，熟人贷款模型解决了借贷需求的信息不对称问题，这是基于个人在借贷平台上建立了熟人生态圈的前提。在这种情况下，通过在朋友圈中公开发布贷款信息，借款人和贷方都可以澄清双方的需求并迅速达成交易。

与一般P2P模式中的陌生人借款关系不同，知名金融律师梅伟认为，熟人借贷平台的贷方是基于借款人的信任，社会借贷平台更接近信息的定位中介。

从信用增级措施和风险控制的角度来看，梅兰认为，其优势在于熟人借款没有过度担保或保险等信用增级措施。一般来说，P2P平台可以通过担保，风险准备和保险等多种方式促进贷款。人们报答;社会贷款平台主要通过熟人信贷促进借款人的还款。

从借贷的情感因素来看，熟人借款已经建立了至少几种在行业中得到普遍认可和实施的模式。目前，主要有公共模式，单向匿名模式，双向匿名模式，中间人模式和匿名信用机制。

在行业中，Lending Bao采用“单向匿名”方式，借款人的真实姓名和贷方的匿名方式;熟悉的字母是“单向匿名”和“双向匿名”，用户可以自由选择;支付宝采用“双向实名”的形式。

　　优势

在学者徐华的研究结论中，熟人借贷至少具有两个层面的制度优势。

首先，事先进行调查。 “熟人社会有这样一个特点，即在熟人圈子里借钱，对人们的行为，美德和日常情况非常了解。这种理解是全面的，因此预调查的成本可以说是相当低的。 ”的

“其次，在逾期之后，借款人将因开放集体流亡机制而自动受到惩罚。有些人有能力偿还，但他没有偿还，而这种老赖在熟人社会中很容易解决。费孝通先生曾经说过，中国人生活的社会是一个模式不好的社会。人们生活在一个以自己为中心的圈子里。人们靠关系生活，甚至价值取向和情感寄托都在强烈的人类情感圈中，如果你屈服于熟人，就会让熟人集体放逐他们。简单地说，‘非暴力不合作’虽然这不是法律惩罚，但它会影响生产和生活。和情感寄托等方面。中国传统中没有完整的民法体系，但业务往往是在熟人的圈子里进行的，坏账率非常低，足以证明它是非常有效的。如果P2P可以达到熟人圈，那么它可能在风险控制问题上取得非常重大的突破。 ”的

与此同时，徐华也对目前的“双向匿名”贷款模式提出质疑。这种方法的最大缺点是，从熟人那里借钱所产生的人情不会增加价值。这种借款与普通借款没有什么不同。双方借款的意愿完全取决于利率。

徐华提到的集体流亡机制正在被熟人借贷平台应用于风险控​​制。在熟悉的平台框架下，贷款后收集的最终手段是向违约者的熟人圈披露违反信任的事实，以便在熟人圈内消除。

事实上，这听起来更像是一种纪律机制。一旦平台在其熟人圈中发布违约者的信息，多年来形成的社会生态系统很容易受到不同程度的破坏，但其威慑力还有待观察。

相反的意见出现在该行业。在借钱社会熟人贷款的激烈辩论中，荣道网副总经理郑海洋曾写道，在熟人贷款和社会融资方面，它可以成为达摩克利斯之剑。借款人。 “信用破产”，在目前中国没有健全的社会信用体系的情况下，完全不可能让一个不诚实的“老赖”在社会中。

例如，郑海洋说，目前的学生贷款，如“名学校贷款”，“功能分期”，“预定音乐”，他们对学生的最大威慑力，但只有在他们过期时，才会去学生。辅导员及其父母以及逾期的债务不足以对同学造成很大的负面影响。

在这个行业中，还有另外一个担忧：一旦发布这样的措施，很容易激怒违约者，然后屈服于最终。此外，在中国现有的熟人借贷平台中，没有一个平台可以覆盖超过50％的熟人生态系统。可以说，熟人的报道不足以产生威慑力。

在作者调查的研究过程中，业内越来越多的人担心向熟人圈披露个人违约信息是否合法。

律师梅兰对这种行为的解释是，隐私是许多法律制度支持的基本人权。原则上，借款人信息的披露需要借款人的同意。因此，在借款人同意（逾期之后，与借款人离线确认之后）公布借款人信息是合理合法的。默认借款人同意（如注册协议或合同中所示），这种方式，一旦借款人签署或以其他方式确认注册协议或合同，也表明借款人同意并因此是合理和合法的。

如果借款人的信息在未经借款人同意的情况下公布（在任何一种情况下），都有可能触发法律。例如，《征信业管理条例》第20条规定“信息用户应根据与个人信息主体约定的目的使用个人信息，不得将其用于协议以外的目的，不得提供未经个人同意而向第三方提出。 ”因此，未经许可披露他人的贷款信息可能构成侵权。

通常，在贷款管理之后，平台将在借款人的贷款到期之前发出还款提醒。一代借款人违约，平台将代表贷方收取贷款。目前，业内大多数熟人借贷平台都会提供一些法律支持，如平台上的借款人和贷款人，交易记录和贷款合同。

当然，这不会是平台贷后收集的最终手段。事实上，最终的解决方案仍然取决于法律程序。一旦熟人撕下了匿名机制，从熟人那里借来的成年人的美丽将不得不演变为法庭秩序。事实上，许多现有的熟人借贷平台仅限于在线收藏。一旦他们遇到老赖，贷后收款只能停止提供贷款人向法院提起诉讼的证据。

早在2014年底，当他决定成为一个熟人借贷平台时，曾俊已经确定了熟人借贷的两个核心优势：一是熟人借来卖掉了。在曾俊的理解中，无论是银行还是普通P2P，中间都存在很大的差距。熟人借用发生在熟人之间，差价为零。第二点是信用。 “让最有风险的人承担这种风险是合理的。在曾俊看来，最熟悉一个人的风险状况和信用状况的是他周围的熟人。熟人之间的借贷和控制成本较低，贷款后的收取成本也较低。

北京大地律师事务所律师张璞在这一模式中具有法律优势。在她看来，社会贷款更符合信息中介的定义，更符合中介服务的法律定义：信息提供者是借款人和贷方本人，信用是由每个用户根据朋友的判断，贷款请求也由借款人发出，包括借款目的，利率等，借款人自行决定。该平台仅提供信息发布的场所。

　　反思

曾军先生也承认，熟人贷款平台获取客户比基于陌生人关系的借款人更难。

对于一般的P2P平台，为了获得财务管理用户，首先需要解决增加平台信任的问题，即有必要向投资者证明他们不会运行，并且具有风险控制能力。

对于熟人借贷平台，上述问题不需要任何麻烦。但是，如果平台想要在借款人和贷方之间进行交易，则必须确保有人在他周围使用平台。

在此基础上，熟人借贷平台的推广需要一个人和一个圈子的用户发展。所以在文章开头有一个营销活动。

即使熟人借贷平台拥有大量用户，也将面临“资金需求”和“借贷需求”的局面。也就是说，当借款人有需求时，贷款人不一定需要财务管理或贷款;反之亦然。这形成了熟人借用的“低频”效应。

在清末民初，该协会经常发生在穷人之间，互助和互惠是基本需要。开始周期的轮次通常是一年左右。在当前人们急切的借贷需求和金融需求的同时，当前互联网借贷渠道中的熟人借贷平台多元化，如何完成熟人与借款人之间的这种互利关系，已成为一种乐观的观点。

前任和前人贷款的首席运营官顾崇伦是持这一论点的人。顾重伦在回复零财务时认为，“低频申请”使熟人难以独立借款。他担心的是，熟人的借款受到圈子的限制：如果熟人借用只考虑1度网络，圈子就分开了，圈内的借贷是不平衡的。考虑到2度和3度，它基本上演变成了一个陌生人借来的钱。

至于解决方案，顾崇伦认为，这种模式的出路伴随着高频，熟人借贷作为平台功能之一的应用，该平台还可以支持社会投资或多元化资产配置;因此，熟人借贷模式生存的可能性将急剧增加。

在以营销活动而闻名的借贷平台中，中间人模式是一个主要特征。当我体验到这个功能时，我发现用户可以根据他们收到的贷款信息设定比借款人更低的利率。一键转发此贷款信息，从熟人那里借一定数额的钱，然后借钱。如果贷款交易完成且原始借款人在到期后顺利偿还，则一键转发可获利。穷人可以获得他们赚取的利差。

利润差异不仅限于三个人，也就是说，第三人仍然可以发起“利润差价”转发给第四人，然后无限期推送。

但是，这种模式中的中介机构面临过度担保风险是值得怀疑的。由于中介机构已经与甲方和乙方签订了有效合同，一旦甲方违反合同，就无法按时偿还贷款。及时向乙方支付本金和利息。

早些时候，一些业内人士指出，中间人在这里承担的风险和利益并不相同。风险控制完全依赖于贷方对借款人的主观评估。

李耀东认为，中介担保和接受的要求也违反了平台信息中介的当前地位，将中间人置于P2P信用中介的位置，借鉴熟人的个人借用了个人的初衷。

关于以贷款为盈利现象引发的“中间人”模式的一系列思考仍在继续。

对于该平台，它还面临“不合格的借款人”的风险。从法律定义来看，P2P网络借贷平台运营商尚未履行借款人身份真实性的验证义务，未能发现甚至默认贷款。在平台上，人们以多个虚假借款人的名义发布大量虚假贷款信息，并从非特定多数募集资金投资房地产，股票，债券，期货等，有些人直接从非法募集资金中借钱赚取差价的资金。

在熟人借贷平台中，贷方匿名的单向匿名机制和借款人的真实姓名是核心机制。在上述问题中，目前的熟人借贷平台在信用报告方面弱于一般的P2P平台。一人多信贷，反复贷款“不合格借款人”;如何解决法律风险？

值得注意的是，匿名机制引发了另一个问题。

根据合同法规定的合同的基本要素，当事人的名称或名称应反映在合同中。匿名机制造成的问题是，如果借款人的名称没有公布，那么就无法确定当事人是谁，也无法确定合同实体是否合格，而且无法确定合同的含义是否真实。因此，贷款合同可能没有建立和有效。此外，如果借款人违约并且没有偿还贷款，一旦合同没有显示借款人的真实姓名和其他信息，结果是投资者（贷款人）缺乏追索手段，因为找不到特定的借款人。所以没有办法要求。

这样，作为信息中介，平台需要充分披露借款人的信息，以确保合同的合法性和有效性，从而保护投资者的合法权益。

在张普律师看来，社会借贷平台应履行两项义务：一是作为网络服务提供者的义务，另一个是作为中间人的义务。作为中间人，有必要遵守与私人贷款有关的法律规定，并确保合同使用，利率和其他协议的合法性。作为网络服务提供商，对于身份验证，信息发布和维护有相应的义务。李耀东甚至认为，熟人借用并不比它解决的问题更有问题。

出路

　　熟人借贷是一个伪命题吗?其将何去何从?

怀疑论者首先来自该行业。顾崇伦认为，借款在某些情况下是一种刚性需求，但借款人不是借款人所关心的，所以借用“熟人”的熟人至少不是一种严格的要求。从概念入手的哲学借鉴实际上不是基于需求，而是更多地基于风险控制的思想，认为熟人贷款更容易被信任。

“一方面，目前的P2P贷款并非基于投资者对借款人的信任，而是基于P2P平台的信任和信托偿付能力，因此这与借贷宝藏不同。 ”的

另一方面，熟人多久借钱？顾崇伦认为，每个人都以自己的微信或电话簿为例。熟人的数量一般在1000左右，有多少人会有借款需求。需求低频，不足以支持投资和财富管理的需求。

顾崇伦认为，由于朋友圈具有相似的属性，借贷需求在关系中并不平衡。因此，必然会在成熟借贷的本地供需之间造成局部失衡。并不是说投资比借贷大得多，或者借贷远大于投资。

一个悲观的声音认为，在解决信息不对称问题时，熟人借用并没有太大的实际意义。

在熟人贷款的热门话题中，Zero Financial的专栏作家郑海洋甚至认为，熟人贷款和社会融资人为地增加了熟人的责任感和义务感，即使他们使用匿名贷款。这种模式是“反人类的本质”。

业界通常认为旁观者很清楚，但实际上当局正默默地改变歌手所依据的因素。

亲善首席执行官曾军长期以来将其未来市场定位于小额贷款。 “如果一家公司想借钱，它会从银行等机构借钱。拥有大额贷款的个人将向银行和其他机构提供抵押贷款。但是，如果是短期的小额信贷，熟人可以解决这个问题。 ”的

他还承认，要建立一个熟人借贷网络，这个过程很难，这也是整个行业的工作。

事实上，曾俊和李耀东的结论是一致的：熟人贷款优势最明显的优势将体现在小额信贷上。

在最近的《社交借贷分析报告》中，作者得出结论，在后端，基于陌生人的P2P借贷技术与社交网络相结合;在前端，社会支付工具与消费金融相结合，以较低的成本大幅增加。贷款的安全性和便利性是社会贷款最有希望的方向。互联网金融改革者的实验仍在继续。

【作者：周假，苟云川】

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