摘要：同时，监管机构，行业协会和从业者也需要共同努力，专注于金融的独特性，真正构建互联网金融生态系统，让客户了解P2P属性，自信地参与，从而享受P2P生活。救命。 ”方义涵总结道。

当“严肃”的金融遇上互联网

方一涵曾经通过优步打过车，实际上来到了宝马7系列。司机是一位年轻漂亮的妈妈，她跟方逸涵谈起了她一生中的家庭和生活，她说她不是为了开心玩弄优步车。方一涵只花了十几元钱，享受了美丽司机和高端车的服务体验。

这种体验越来越多地渗透到群众的日常生活中，分享已成为各地的新常态。

“越来越多的资产，资源，技术和服务的所有者，由第三方平台共享给有需要的人，从而获得利益;分享者可以以更低的成本和更快的方式获得更多。 “服务质量”，宜信P2P平台总经理方义涵，《中外管理》总结共享经济的内涵，“共享经济通过互联网突破空间限制，连接零散资源，有效整合提升“交互和交易的效率，重塑人与人之间的关系。”

对于食品，服装，住房和交通等生活场景，共享经济模式为用户提供了更多选择。如果用户对某项汽车服务的体验不满意，下次不会选择驾驶员或更换出租车软件;如果预定的酒店不满意，那么下次不会选择房子，也不会丢失太多。

但对于互联网金融而言，并非如此简单。 “互联网金融是一种独特的共享经济。它的本质是金融，金融是一个严肃的问题。 ”方一涵认真强调这一点，“解决用户，用户和平台之间的信任是共享经济的关键。 ”的

无信用，不共享

为什么共享经济带来的所有好的体验都会在这个时候出现？

因为这个时代有共享经济的基础，一方面是技术的发展，更重要的是，随着整个社会信用体系的完善，人与人之间更加信任。然而，互联网这个共享资源的平台将不可避免地产生一定的风险，因为中国的信用体系尚未完善，无法涵盖经济生活的各个方面，在互联网金融领域也不例外。目前，国内信用体系和监管政策仍在建设中。即使在互联网金融领域，也没有健全的监管。此外，公众对互联网金融的看法含糊不清，并且还出现了一些平台。 ”现象。

愉快的贷款试图避免这个问题。在愉快贷款的用户中，有些人通常暂时在平台上借出少量资金，比如拿1000元来试水。经过一段时间，当用户看到正常的支付和收入时，跟进可以投入更多的钱。因此，作为一个金融共享平台，不仅要解决贷款人和借款人的信息对称问题，还要建立信用体系，必须采用专业的安全风险控制来保证交易的安全。

“因此，获得客户的挑战非常大，数据采集和筛选非常困难。我们必须不断优化和升级我们的风控技术，我们还必须有能力在风险控制方面进行创新，以在财务严谨性和用户体验之间找到平衡点。 ”方一涵并不否认该行业的现状，她也大胆预测该领域的规定将在年内推出。

事实上，Pleasant Loans已经建立了风险储备机制。在风险控制方面，信用和愉快的方式来研究外国企业的风险控制，如美国Lending Club（美国P2P平台）。

此后，Lending Club已经上市风险控制是如何做到的？在美国，借款人通过Lending Club提交贷款申请，Lending Club可以通过专业信用局调用借款人的基本信息，然后参考FICO信用评分结合其内部评分标准，借款人得分为风险定价。获得批准后，借款人将在SEC登记的Lending Club官方网站上显示。贷款俱乐部平台贷款如果坏账，投资者自己亏损，但如果是Lending Club回购欺诈。由于美国的信用信息系统相对完整，整个风险控制模型的建立和实施并不困难。

但是，在中国，互联网金融面临的挑战是巨大的。

　解决两大用户痛点

互联网速度快，而且金融稳定，两者似乎是不同的原则，但实际上并不矛盾。 “正如所指出的那样，互联网金融需要找到与传统金融的差异。 ”方义涵说。在过去，人们认为互联网金融只是将线下业务转移到互联网上。但实际情况并非如此，而是需要利用互联网思维和技术来重新定义金融业务模式和流程。

传统的金融借贷渠道具有较高的申请门槛，繁琐的程序和较长的等待期。因此，有大量的小额贷款。快速贷款市场无法满足。这也为互联网金融平台留下了很多市场空间。

那么，作为一个P2P平台，首先要考虑的是：对于那些没有被传统金融覆盖的人来说，最大的痛点是什么？在方一涵看来，金融平台必须努力解决两个主要问题：一是建立信任，二是优化经验。

如何建立信任？首先，有必要找到一个有信用的优质借款人，释放借款人的信用，并在借款人和财富管理人之间建立信任;另一方面，它是一个信用平台，建立一个财务人员和平台之间的信任。例如，除了依赖益信九年的品牌影响力外，Pleasant Loan还向银行提供银行贷款，银行也管理着超过2亿元的风险储备基金。

对于优化体验，Pleasant Loan将针对所有目标借款用户，作为具有互联网行为，稳定收入和良好信誉的城市白领，约25-40对人，专注于优质资产。

为什么愉快的贷款会强调互联网行为的存在？这是互联网金融的一个主要特点，因为它是利用互联网进行融资，“只要用户将他们的网络足迹委托给愉快的贷款进行分析，就可以直接上网。勾勒出借款人的肖像和利用互联网的效率来满足用户的需求。“方一涵说。”

　“极速模式”简化交易流程

互联网金融平台严重依赖数据和技术。传统的审核流程信息包含40多个项目。有必要扫描纸质数据以进行上传。等待时间平均约为一周。用户还需要执行离线验证。愉快的贷款，在国内率先实现了网上借贷和财富管理的全过程，也推出了全球首个P2P贷款申请，整个借款流程可以在手机上完成。

不仅如此，Pleasant Loan推出了“速度模式”，通过大数据信用系统，用户只需要三个简单的步骤，无需上传任何纸质数据，快速解决用户授权，在线实时抓取大数据。结合反欺诈数据库和智能决策引擎，可以在10分钟内完成实时信用审查。这是国内外首创，重新定义了贷款审核流程，为在线借款速度设定了新标准。

目前，愉快贷款借款APP累计交易金额已超过20亿元，愉快贷款金融应用累计交易金额已超过40亿元。在优惠贷款平台上，累计注册用户数已突破600万，累计交易额超过80亿元。基于这种发展速度，预计年内，Pleasant Loan将成为一个交易规模为100亿元的P2P平台。

愉快的贷款已经与用户进行了研究和面对面的交流。当被问及用户如何选择互联网金融投资时，有人说他们是朋友推荐的，有些人重视平台背后的品牌保护。总的来说，P2P投资集团对风险的理解不够充分。有些人甚至有投机心理。当他们想要保持平台稳定时，他们的目标是高收益的早期投资和提前退出。愉快的贷款也在继续教育市场，以帮助投资者识别可靠的平台。

事实上，中国的个人信贷市场尚未完全释放，许多需求无法通过传统金融服务来满足。 “这部分市场空白，至少数万亿。 ”方义涵说。但是，由于互联网金融的特点和国内信用体系的不完善，共享经济浪潮下互联网金融面临的挑战仍然很大。 P2P平台必须具备足够的专业技术水平和创新的风控能力。

“与此同时，监管机构，行业协会和从业者也需要共同努力，专注于金融的独特性，真正构建互联网金融生态系统，让客户了解P2P属性，并充满自信地参与，这样P2P才能带来生命如意。帮助。 ”方义涵总结道。

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